Jak korzystać z karty kredytowej, by się nią „nie zaciąć”?

Karta kredytowa może stanowić wygodne i elastyczne wsparcie dla domowego budżetu w postaci dodatkowych funduszy. Nie każdy jednak wie, jak z niej odpowiednio korzystać. Wystarczą bowiem impulsywne zakupy czy przeoczenie terminu spłaty, by słono odczuć skutki w portfelu, a nawet zrobić pierwszy krok na drodze do spirali zadłużenia. Jak się przed tym uchronić wykorzystując dodatkowe środki z karty, podpowiadają eksperci Związku Firm Pośrednictwa Finansowego. 

Choć karta kredytowa z pozoru przypomina i oferuje podobny zakres usług do zwykłej karty do transakcji bezgotówkowych, to różnice między tymi produktami są znaczne. Z pierwszego rozwiązania mogą bowiem korzystać wyłącznie klienci banków, którzy posiadają odpowiednią zdolność kredytową i otrzymają zgodę na wydanie tego rodzaju karty. Umożliwia ona bowiem skorzystanie z kredytu, czyli dysponowania pożyczonymi pieniędzmi od banku. – Jej posiadacze mogą dokonywać płatności bezgotówkowych, nawet jeśli nie mają środków na swoim podstawowym rachunku, ale w ten sposób wykorzystują przyznany przez bank limit kredytowy, czyli zaciągnięty kredyt. Każdą wydaną złotówkę musimy więc zwrócić. Jeśli nie wyrobimy się z tym w odpowiednim terminie, poniesiemy koszt naliczonych odsetek  – objaśnia Michał Krajkowski, ekspert ZFPF, Notus Finanse. 

Kredyt bez odsetek

Kredyt na karcie kredytowej różni się jednak od zwykłych pożyczek gotówkowych tym, że jeśli zostanie spłacony w terminie bezodsetkowym – tzw. grace period, jest darmowy. Kiedy wydajemy pieniądze przy pomocy kredytówki, obracamy środkami banku, ale jeśli oddamy je w wyznaczonym czasie, nie zapłacimy odsetek. – Zwykle mamy na to ok. 50 – 60 dni. By jednak nie naciąć się na wysokie odsetki, które mogą sięgać nawet 10 proc., warto sprawdzić, jak liczony jest okres rozliczeniowy w przypadku naszej karty. Informację na ten temat znajdziemy np. na wyciągu, który otrzymujemy co miesiąc z banku. Zawarte są na nim szczegóły dotyczące wysokości wykorzystanego limitu z karty i daty jego spłaty –  mówi Leszek Zięba, ekspert ZFPF, mFinanse. Jeśli wyrobimy się w terminie, a także uregulujemy całą należność, nie zapłacimy odsetek. – Jest to korzystne szczególnie wtedy, gdy np. chcemy kupić coś w okazyjnej cenie i wiemy, że szybko spłacimy zobowiązanie w całości – dodaje Leszek Zięba, ekspert ZFPF, mFinanse.

Uwaga na rolowanie długu

Jeśli przepadnie okres bezodsetkowy, powinniśmy jak najszybciej uregulować całość zadłużenia. W przeciwnym razie może dojść do sytuacji, gdy cały czas będziemy korzystać z limitu karty, np. robiąc impulsywne zakupy, podczas gdy jedynie spłacamy minimalną, comiesięczną ratę. Jeszcze większym zagrożeniem jest zjawisko rolowania długu. – Polega ono na tym, że choć spłacamy kartę kredytową, to i tak na koniec miesiąca znów płacimy nią, bo nie wystarcza nam środków do tzw. pierwszego. Taka sytuacja jest niebezpieczna, bo może doprowadzić do spirali zadłużenia i jednocześnie obciąża nas odsetkami, które są naliczane od całości niespłaconego zadłużenia. Gdy decydujemy się na kartę kredytową dostosujmy jej limit, czyli maksymalną kwotę, na którą możemy się zadłużyć, do naszych możliwości tak, aby nawet w sytuacji, gdy wykorzystamy wszystkie dostępne środki na karcie nie mieć problemu z ich spłatą – komentuje Michał Krajkowski, ekspert ZFPF, Notus Finanse.

Warto także pamiętać o tym, że „kredytówka” nie powinna służyć do wypłat gotówki z bankomatu. - Co prawda bank dopuszcza taką możliwość, ale trzeba liczyć się z wysokimi opłatami za taką transakcję w postaci prowizji za pobranie pieniędzy. Ponadto wtedy nie obowiązuje także okres bezodsetkowy – dodaje Leszek Zięba, ZFPF, mFinanse.

By korzystanie z karty kredytowej nie wiązało się wysokimi kosztami, należy nie tylko przestrzegać spłaty zadłużenia w terminie, ale także sprawdzić zasady opłaty rocznej lub miesięcznej za korzystanie z tego środka płatniczego. Niekiedy można bowiem pozbyć się takiego kosztu, spełniając określone przez bank warunki. Zdarza się także, że razem z kartą banki oferują dodatki i bonusy np. dodatkowe ubezpieczenie, zwrot za transakcje bezgotówkowe czy rabaty u partnerów. Zanim jednak wybierzemy produkt, dokładnie sprawdźmy warunki umowy i zapoznajmy się z tabelą opłat.